当前信用主体无非是政府、企业和个人，当国债不再被认可抢购、企业债务负担沉重，个人信用资源就成为一个亟待开发处女地。作为一个人口大国，我国长期以来个人信用资源闲置不能不说是一个巨大浪费，而开拓个人信用资源，建立一个较为完善个人信用信息系统是必不可少。
一、个人信用体系现状
（一）个人信用现状
与成熟市场经济国家企业坏账率0.25%-0.5%相比，我国企业坏账率是它4倍；每年企业签订约40亿份合同中，履约率只有1/2；另据商务部统计，我国企业每年因信用缺失导致经济损失高达6000亿元，中国国民生产总值每年因此至少减少2个百分点。
目前，我国商业银行个人信贷业务平均水平不足10%，而发达国家个人消费信贷一般占银行贷款总额20%-40%。同时由于银行对个人资信情况缺乏必要了解，目前纯粹意义上个人“信用贷款”几乎没有。
以上种种，说明我国个人信用问题严重，个人信用贷款业务发展迟缓，而解决这一问题最好办法是从信息源头抓起，尽快完善信用评估管理系统。
（二）目前中国个人信用体系建设
我国个人信用体系建设起步于20世纪80年代后期，但发展至今国内“个人信用信息”仍然只是在中国人民银行旗下查询各银行汇聚信贷
数据信息，如助学贷款、房贷、车贷、公积金贷款、信用卡业务等，信用
概念被定格在金融机构借贷行为，数据较为单一狭窄，如果不发生借贷行为则无法反映其信用，显然，这种评价方式不能真实、全面地反映个体诚信本质。
（三）大学生信用危机
个人信息系统在象牙塔里，被社会宠爱大学生也出现了诚信危机，考试作弊、伪造证书、简历掺水、助学贷款逾期不还等现象比比皆是。大学生都将是未来社会精英，他们诚信品质养成，对整个社会诚信制度建设将起到举足轻重作用。
本文从系统角度研究，试图就信用体制改革在高校做尝试性探索。
二、构建大学生个人信用体系
培养学生诚信素质过程可以通过构建大学生个人信用体系辅助实现：一是建立个人诚信档案机制。高校可以尝试建立个人信用登记系统，为每个在校大学生建立个人信用档案，把每个信用亮点和污点都记录在案，并且通过科学诚信考核体制，对学生诚信状况进行评估。
二是网络跟踪机制。大学生个人诚信状况，高校可以通过网络进行跟踪，充分发挥众监督作用、利用网络多领域全方位进行行为监管，使失信者、欺骗者曝光并受到舆论谴责，同时也将承担更大代价――失去申请助学贷款、评优等资格，并将跟随和影响未来就业、商业信贷行为。
三是查询跟踪机制，高校可以将前期信用信息及评级结果向用人单位或银行公开，提供咨询、查询功能。一旦大学生有了不良信用记录，甚至上了“黑名单”，终将会在今后求职、升迁、银行信贷等方面受到限制。这种终生跟随印记会促使大学生们珍视个人信用，提高道德水准。
三、构建大学生个人信用信息系统
大学生个人信用信息系统构建详见图1，通过计算机网络和相应软件设立，将与学生密切相关各种行为发生地联网，如教务处、团委、图书馆等部门将其行为录入，由软件进行评价，结果可供用人单位、政府和银行等金融机构查询。
首先建立在校生个人信用档案库，设立信用评价模型。个人信用数据输入来自于大学期间各种行为，通过预先设定数学模型，将各项信息通过设计软件加权计算，最后得到一个信用分值，并判断该分值信用级别和是否存在信用风险，即个人信用风险指数，对风险级别较低发出风险警报，低于约定底线直接记入“黑名单”。
（一）建立“学生诚信数据库”
本系统数据库拟采用ACCESS格式数据库，数据库主要包括以下数据表：
1.信息表，用于存放学生姓名、性别、专业、班级、学号和密码等个人信息。
2.一级诚信表，主要用于存放系统建立各项诚信大类，如：上课记录、考试成绩、求职经历、发表论文等编码和名称。
3.二级诚信子类表，主要是“一级诚信表”下各项分类，如求职经历大类下面可分为若干子类：是否求职毁约、简历注水、用人单位评价等。
4.诚信明细表，表内详细录入了所有学生各项行为，是本系统主要数据表和评价依据。
5.诚信评价表，综合上述各项信用行为，合并得分并加以分级。
（二）系统设计
本系统是在windows平台下应用VB6语言开发；系统共包括以下六个模块，系统管理员分别通过各项分类录入数据，再根据评分标准和权重计算得分并加以分级评定，结果可以授权给不同个体进行查询。
1.主页面。系统打开后自动进入主页面，此页面相当于整个系统目录，点击可以进入其他模块。
2.诚信分类模块。主要功能是在已确定每个诚信大类下面添加相应小项，并对其赋予不同权重。该模块分类大项一般不需变动，小项为可选项，根据实际情况选择，如有特殊要求，还可以增加可选项。
3.诚信记录模块。主要是数据录入功能。该模块可以显示数据库中已经存在记录，系统管理员还可以进行增减、修改等操作，记录结果参照分类模块权重即得到诚信分值和信用等级。
4.浏览和打印模块。该模块主要功能是浏览各项数据，并根据需要按照专业、学号、分值等来排序和打印结果。
5.学生查询模块。学生输入自己学号和密码后，系统将显示学生各项记录和信用分值、信用等级。学生权限仅限于浏览而不能修改。
6.使用单位（银行、政府、企业等）查询模块。经授权后，使用单位将获得登录密码，可以在此页面中根据需要查寻相关信息。
四、对系统补充说明
首先，该系统建设主要是设立诚信分类模块，并赋予不同权重，建议由教育部门制定一个统一规范，以便于不同高校操作，避免各自为政和人为干预；其次，高校信用系统建设不应被隔离开来，应该尽快融入社会信
用信息体系，同时将信用范围扩大到非金融机构之外各种行为，如用人单位表彰、惩处等，企业也有责任将其个人信息继续不断充实和丰富。
大学生信用信息系统建立是对个人基础信息前期积累，有利于学生走出校门后方便借贷，同时也提供给政府、企业人资部门、商业银行等机构更多考核个人品质信息，在高校和社会之间将搭建一条绿信用通道。
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