《上海农村金融》2006年第4赣
浸涂信贷主动性退出的难点和劝策
陆志新
近几年来，上海农行积极探索和推行信贷
主动性退出制度，取得了一些成效.同时在信贷
实践中遇到不少困难和问题，较大程度上制约
着信贷主动性退出制度的有效实施.本文就信
贷主动性退出的难点和对策进行分析，探讨.
一
，信贷主动性退出的难点分析
从上海农行开展信贷主动性退出的实践看,
制约信贷适时安全有效退出的因素是多方面的,
突出的难点问题主要反映在以下几方面:
(一)信贷退出内在动力不足.一是面对信
贷有效需求不足，而银行同业竞争激烈，信贷营
额，信贷退出意识不强，尤其对大型授信客户更
亡的一个个教训.二是不良资产"双降"和利润
等指标考核上的缺陷，导致经营行利益权衡中
偏重眼前利益.一方面助长了盲目的信贷规模
扩张效应：既缓解了不良资产释放的压力，又实
现了当前盈利增长目标.另一方面忽视关注类
出现了明显的风险信号，但只要能按时偿付利
息，有些信贷人员就舍不得退.有的经营行有的
信贷人员将关注类贷款视同正常类贷款进行贷后管理，缺乏从关注类贷款中甄别风险度，主动性退出的内在动力.有的甚至为完成不良资产指标和规避模拟拨备制，而在贷款风险分类上人为控制不良资产释放，贻误安全，有效退出的时机.三是约束激励不力，信贷退出与综合绩效一
28一
考核缺乏配套挂构措施和奖罚力度，一定程度上影响经营行及其信贷人员工作积极性和主动性.
矿石运输车(二)信贷退出难抉择.一是对宏观经济
政策，产业(行业)，区域政策和市场变化的敏
感性不强.由于对宏观政策，经济走势，市场动
态缺乏前瞻性，系统性的分析研究，因此对政策传导和市场动向的反应不灵敏，很大程度上制约了信贷主动性退出的有效实施.二是信贷经营上缺少行业信息的有力支持，难以把握行业内的市场风险，结构风险，关联性风险，周期性风
险等潜在风险.近几年来，银行信贷伴随一些投资过热行业的企业扩张而增长，已积聚了巨大的潜在风险，有的已演变成事实风险.三是银企信息不对称，风险预警滞后.在信息不对称的情况下，有的企业往往故意隐瞒一些对自己不利的信息，甚至向银行提供虚假的财务报表.财务会计信息的严重失真，使信贷人员很难掌握企业真实的经营动态，无法在第一时间发现风险, 及时预警.尤其是那些集团企业及其关联企业信息不对称问题更为突出.由于很难及时识别
翠鸟靶机潜在风险，加大了信贷退出的难度.一旦风险高度集中，链式爆发，后果不堪设想.四是信贷人
员偏重经营财务分析，对企业生命周期的走向把握不准，信贷退出举棋不定.特别是对一些账面反映为正常贷款，目前经营正常能按季付息, 但出现诸如国家宏观调控，企业改制，股东或经营者变更，货款回笼不及时等因素可能萌发潜
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钱箱
钢格板压焊机在风险的企业，或一些关注类贷款的潜在风险, 因诱发因素变化而逐渐减少转为正常类贷款账面反映的企业，由于缺乏宏观经济周期理论和企业生命周期理论指导，在银企治理关系维护操作中，孰进孰退?一时难以分析决断，往往贻误了信贷退出的最佳时机.尤其是那些竞争赢得的所谓"黄金客户"经营活动出现异常风险, 在企业病态把脉不准的情况下，更难作出退出决策.由此往往导致银行信贷顺应企业的成长而扩张，又伴随企业衰退而沉淀，直至企业生命周期的尽头，付出沉重的代价.
(三)信贷退出环境制约.一是企业高负
债的压力加大了信贷主动性退出的难度.长期以来，相当一部分企业的资产负债率高达80%, 而企业的负债结构中银行贷款又占80%，企业的资金需求高度依赖银行.而长期以来形成银企借贷上的这种依存关系是建立在信贷软约束基础上的，如果企业经营效益滑坡，银行信贷主动性退出，企业生产经营活动就会难以为继，将
加速企业生命周期的终结，也会造成银行信贷资产巨额损失.二是金融生态环境尚未根本改善，导致信贷退出艰难.当前我国社会信用制度正处于建设阶段，相关法律法规也不健全，社会诚信意识不强，不讲信用，想方设法逃废银行债务的现象仍时有发生，即使银行提起诉讼，但案件胜诉执行难，往往赢了官司赔了钱(甚至连银行垫支的诉讼费也收不回).同时，诸候经济和
地方保护主义严重侵蚀金融生态环境.一些地方官员为了政绩和保护地方利益，对银行信贷退出通过各
种手段加以干扰，不惜违背平等保护原则，牺牲债权人利益.特别是在企业改制, 破产兼并方面利用法律法规漏洞，施行种种所谓特殊政策，将债务人风险转嫁银行，严重侵害债权人的合法利益.
二，信贷主动性退出的对策思考
(一)树立和落实科学发展观，进一步强
电腐蚀打标机
化信贷退出理念.信贷退出是信贷经营遵循市场经济优胜劣汰的竞争法则，也是信贷资金"双《上海农村金融》2006年第4期
重支付双重回流"运动一般规律，是一种市场化的信贷经营理念，具有很强的前瞻性，各级信贷人员尤其是经营决策层必须充分认识信贷适时安全退出对于商业银行防范和化解经营风险, 实现持续协调稳健发展的重要意义，切实转变观念，把信贷主动性退出作为信贷经营的重要组成部分真正落到实处.首先要以科学发展观统领信贷经营管理，坚持有质量的发展.这种有质量的发展必须经得起时间检验，在经济周期
性变化中能持久保持良性循环的发展.它体现在信贷市场上有进有退，进而有为，退而有序, 严控风险，稳健经营，讲求质量和效益的科学发展，长效发展.同时要以正确的业绩观来落实科学发展观，坚持稳健经营的作风，摒弃基于局部利益，眼前利益冲动的短期行为，在拓展优质信贷市场的同时，把信贷退出理念贯穿于信贷经营管理全过程.
(二)完善信贷退出机制.实现安全有效
的信贷退出，完善的机制是最重要的保证.信贷主动性退出涉及信贷运行各个方面，主要应从预警，决策和管理三大着力点加以健全和完善. 1，加强信贷风险监测预警.一是要进一步
完善信贷风险预警系统，实现信贷风险预警预报电子化，网络化，纵横联动，及时识别，控制
和化解信贷风险，最大限度地减少贷款损失.二是要建立，健全科学，全面，系统的信贷风险监测预警指标体系，包括行业，区域风险预警指标，生产经营风险预警指标，管理能力风险预警指标，信用状况和财务风险预警指标，以全方位监测信贷风险，为信贷主动性退出提供科学依据.三是要多渠道搜集贷款客户信息，努力化解银企信息不对称难题.信贷人员不仅要经常深入企业，随时跟踪掌握贷款企业生产经营变化动态；而且要注重银行内外信息系统查询，从工商，税务机关，行业监管部门，中介机构等方面以及公开媒体渠道收集相关信息，及时发现和处置贷款风险.四是要增强信贷风险预警的灵敏度.经营行应在信贷管理部设置信贷风险预
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