客户身份识别制度与大额交易和可疑交易报告制度、客户身份资料和交易记录保存制度构成了国际反标准及各国立法确认的预防措施的三项基本制度，也是商业银行应当履行的“反三项核心业务”。其中，客户身份识别制度又处于最为基础的地位。 一、客户身份识别的难点
（一）客户身份识别的主观能动柜面人员难以有效发挥。核对是客户身份识别的首要环节。但是，核对并不意味着金融机构对客户出示身份证件或者其他身份证明文件只要进行简单的形式审查即可。《中华人民共和国反法》第18条规定，金融机构不得为身份不明的客户提供服务或者与其进行交易，不得为客户开立匿名或者假名账户；任何单位和个人在与金融机构建立业务关系或者要求其提供一次性金融服务时，都应当提供真实有效的身份证件或者其他身份证明文件。且第33条对“客户身份基本信息”作出了界定。这就要求柜面人员对服务的客户进行有效的身份调查，对客户所提供的单位信息、单位地址、职业等基本信息真实性进行判断。但由于各营业网点客户数量巨大，柜员业务繁忙、流动性强，柜面人员业务能力有差异对客户提供信息的真实性判断有相当难度，因此实际工作中很难发挥主观能动作用， 客户身份识别很多时候往往仅止于身份形式核对。
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（二）身份识别的调查环节社会公众难以有效配合。反身份识别工作中柜面需对客户账户交易背景、交易目的、交易实质等情况进行进一步审查，一些客户就会认为侵犯了自己的隐私。加之社会诚信水平不高，个人信息极易通过各种渠道泄露以及国人低调、内敛不愿露富的心理，导致在身份识别过程中不愿意配合，不愿意提供详细信息的情况。
（三）客户身份持续识别商业银行缺乏必要渠道。日常业务办理中姓名和身份证号码这两项最为稳定和关键的业务必需信息，但与反关系较大的职业、国籍、住所地或者工作单位地址、等信息，银行缺乏主动的持续了解和识别渠道，难以有效开展持续识别，基本依赖于客户主动申请变更及客户主动自觉性，对不主动更新的自然人，银行端无有效的识别渠道和方式。
电容式压力传感器（四）身份联网核查系统公安部门信息提供有限。目前柜面主要通过二代证阅读仪及“联网核查公民身份信息”验证身份证件真伪，但系统中并未对证件有效期及换发情况进行显示，公民身份证件丢失后系统中也未能显示丢失身份证信息无效，导致补办后的身份证和已丢失的身份证具有同等效力，柜面办理业务时也很难判断受理证件是否为挂失证件。
（防盗井盖五）非居民身份证件商业银行核实缺乏有效手段。反中客户身份识别中有效证件有居民身份证、军人武装警察身份证件、护照、港澳居民往来内地通行证、台湾居民往来大陆通行证等，除有效证件外，金融机构还可以根据需要，要求存款人出具工作证、驾驶证、社会保障卡、公共事业账单、学生证、介绍信等其他证明身份的有效证件或证明文件，以进一步确认存款人身份。除居民身份证外其他证件柜面工作人员不具备辨别真假的能力，也无有效的手段及求证渠道进行核实，这为身份识别增加了难度。
二、相关建议
（一）加强制度流程建设。通过合理有效的操作流程及有效的考核，引导商业银行操作人员对反客户身份各个环节、各个细节的关注。
（二）强化公众意识教育双面电路板。加强宣传教育，提高公众对反身份识别的重要性，在客户办理业务的各个环节做好宣传解释工作，提高公众对银行信息完善的重要性的认识，以主动配合商业银行信息的完善及更新。相框组合
（三）增加联网核查查询项目。及时关闭挂失证件的使用，增加证件对有效期项目的查询及比对结果的反馈，将有助于银行柜面对客户现持有身份证有效性的判断。
（四）多维度利用科技手段识别非居民身份证件。利用科技手段整合客户身份信息资源，并对证件信息核实通过大数据智能分析或科技手段（比如增加核实校验码、二维码等）进一步确认客户身份，以实现银行端更快、更有效的实现客户身份识别。
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