大力推广下，市场份额迅速扩张，成为目前印度重要金融基础设施。印度央行2019年的报告显示1：过去三年里，数字支付总量以61%的年复合增长率增长， 移动支付在中国的快速发展促使国内支付巨头陆续向南亚、东南亚等海外新兴支付市场布局。其中，印度以13.5亿人口、近五年年均7.7%的GDP 增长率、智能手机的逐步普及和信用卡支付体系相对落后等因素成为最有望成功复制中国经验的国家。而印度政府同时也在国内提出打造以数字印度（Digital India ）为基础的“非现金社会”来配合“废钞”和“税改”两项政策。这其中“印度堆栈”（India Stack ）计划得到了印度政府和中央银行的支持，该计划主要分为身份信息、支付应用、数据驱动三个层次，其中统一支付接口（Unified Payment Interface ，以下简称UPI ）是支付应用层最为核心的部分。UPI 自2016年被推出以来，在政府的 文 宁昊 余洁 中国人民银行阳泉市中心支行
摘 要 为稳定印度社会局势，扭转经济增长颓势，印度政府于2015年启动“数字印度”计划。其中，提升移动支付占比，
减少现金支付比重，成为减轻通货膨胀和打击预防腐败的主要手段。为此，印度大力推行使用统一支付接口（UPI）作为选择支付方式和抑制支付市场垄断的主要工具。印度统一支付接口与我国银行手机号码支付有诸多相似之处，借鉴其发展过程中的利弊，有助于推动我国银行手机号码支付业务发展，保障
用户个人信息安全，有效遏制支付市场垄断，完善新型金融基础设施建设，维护金融秩序安全稳定。
关键词 移动支付 支付工具 支付垄断 信息安全 “新基建”
印度统一支付接口（UPI）
对我国手机号码支付业务发展的启示
利乐包1. 数据来源：印度储备银行（RBI）
:in/Scripts/BS_PressReleaseDisplay.aspx?prid=48594。
RuPay 卡计划在2012年3月26日构思并发布。目标旨在建立一个印度国内，开放和多边的支付系统。
细分驱动器（一）UPI 简介
印度统一支付接口（UPI ）基于即时支付系统（以下简称IMPS ）建立，集成了多个零售电子清算系统的即时汇款服务，它不是独立自营的APP ，而
是获准接入UPI 的各银行在本行移动APP 上的接口程序。该接口由印度储备银行监管，可全年不间断地进行银行间资金划拨。它具有即时到账、7×24小时实时服务、低成本、互操作性、对互联网金融和科技公司的包容性、以法定货币结算、资金在银行系统体内循环等特点。其中，最为特殊的互操作性可以让用户通过UPI 操作其在任意一家成员银行名下的账户3。相较于使用IMPS 转账需要输入收款人
特别是在2018年10月至2019年9月期间，数字支付占非现金零售支付总额达到了96％，国家电子资金转账（NEFT ）和统一支付接口（UPI ）系统分别处理了25.2亿卢比和87.4亿卢比的交易，同比分别增长20%和263%，数字支付已经超过了其他的支付方式。
一、UPI的概述与发展
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介绍UPI 前，先简单了解一下印度的零售电子清算服务（RECS ）。印度的零售支付和结算系统是由印度国家支付公司（NPCI ）统一运营的，该公司是由印度中央银行——印度储备银行（RBI ）牵头，多家银行发起成立的非营利性质组织。其运营系统主要包含:
纳米除臭装置身份证支付桥系统（APBS ）。根据印度政府发起的直接利益转移（DBT ）计划，利用Aadhaar 2系统以电子方式将政府补贴和福利转入预期受益人的银行账户，实现印度政府和印度储备银行普惠金融建设目标。
即时支付系统（IMPS ），印度各银行间的跨行资金即时转账系统。支持为手机银行、网上银行、ATM 机等平台上的交易提供7×24小时的中心转换、清算及结算服务。
身份证支付系统（AEPS ）。一种以银行主导的服务模式，允许参与服务的任何银行及其代理行通过使用Aadhaar 身份验证在POS 或微型ATM 上完成余额查询、现金存取、资金转移等基本账户资金操作和在线金融交易。
北斗接收机2. Aadhaar 是印度数字身份信息系统，以采集居民的指纹、虹膜等生物识别信息为基础，发放数字身份证号码，目前印度已完成近13亿人的信息采集工作。
3. 截至2019年3月，UPI 上拥有142
家成员银行。
度垄断移动支付市场的手机钱包服务就显得多余，且不同支付平台之间无法直接转账，第三方支付平台优势被迅速削弱，2016—2017财年印度UPI 交易笔数和金额仅为1790万笔、690亿卢比5，2017—
2018财年就已增长至9.152亿笔、1.1万亿卢比。2017年底印度央行更新了《关于预付款支付工具发行和操作的指导意见》6规定2018年6月底前手机钱包之间、手机钱包和银行账户之间、多用途预付卡和上述两项支付工具之间必须能够通过UPI 实现互操作性。2018年8月UPI 系统升级至2.0版本，10月印度
名称、账号、银行账号+金融机构代码（IFSC ），UPI 有着界面简洁，只需输入对方手机号码、数字身份证号码或虚拟支付地址（VPA ）4其中一种即可实现转账等便利性（见图1）。
（二）UPI 的发展
2016年4月，印度国家支付公司（NPCI ）推出UPI ，六个月后，1000卢比和500卢比的高面值纸币被废止，导致移动支付的用户和交易数量激增。由于UPI 用户可以直接支付到对方银行卡内，此前印
4. VPA 是由用户自己设置的UPI ID，录入UPI 系统后自动生成，有着转账时可隐藏姓名、账号、密码等敏感信息的优势。
5. 数据来源印度储备银行（RBI）:in/scripts/PublicationsView.aspx?Id=19057。
6.详见印度储备银行（RBI）
:in/Scripts/BS_ViewMasDirections.aspx?id=11142。
图1 统一支付接口（UPI）的运行机制
（Pull ）”付款指令。
“索取（Collect ）”模块，收款方B 通过输入付款方A 的电话号码/数字身份证号码（Aadhaar ）/虚拟支付地址（VPA ）其中之一后，向A 提出“索取（Collect ）”请求（内容可以包括支付保险账单、公共事业缴费、航空机票费用等等），请求通过开通UPI 的APP 传输至A 的手机上，A 可以选择接收请求并付款，也可预约付款时间（比如推迟至账单到期前两日付款）或付款金额（如先付总金额的10%）。
2、验证方式。无论是“发送（Pull ）”还是“索取（Collect ）”，都需要两种要素验证，一是用户手机号码与银行APP 的关联验证，二是MPIN （手机银行pin 码）或生物识别（如指纹识别）验证。
3、UPI2.0。2018年8月UPI2.0推出，新增了四项功能：一是透支账户的链接；除了当前储蓄账户之外，用户可以将透支账户连接到UPI2.0。二是一次性授权；一次性授权将为用户提供在当前日期阻止付款并在将来的日期向另一用户付款的功能。三是商家发票验证；用户能在完成付款之前就从收
件箱中获取到商户开具的电子发票，可提前查看和验证发票是否来自正确的商家，在核实发票金额和其他重要细节后付款。四是QR 8码签名意向；用信息通知用户以确定商家是否是经验证的UPI 商家，如果NPCI 无法确认商户为经过身份验证的UPI 供应商，会在扫描QR 码时立即通知用户。
4、UPI的特点。
（1）可实现银行间互操作的支付接口。使用任意一家集成了UPI 的手机银行APP 转账时，NPCI
央行发布《预付款支付工具互操作性规范》7，进一步对互操作性要求作出补充，在此背景下，2018—2019财年UPI 交易笔数和金额猛增至53.534亿笔、8.77万亿卢比，市场份额急速扩张，已成为印度支付平台与银行间转账的底层核心技术、印度最重要的国家金融基础设施之一（见图2）。
图2 即时支付系统（IMPS）和统一支付
接口（UPI）在印度的发展趋势
6000
5000
4000
3000
2000
1000
2014-15
即时支付系统（IMPS）交易笔数百万万亿统一支付接口（UPI）交易笔数统一支付接口（UPI）交易金额
即时支付系统（IMPS）交易金额
炭材料工程技术2015-16
2016-17
2017-18
2018-19
1816
14
1210
8
64
2
二、印度UPI与我国手机号码支付的比较
（一）UPI 的功能和特点
1、UPI的功能。UPI 的功能主要体现在“发送（Pull ）”和“索取（Collect ）”两大模块。
“发送（Pull ）”模块，付款方A 只需要输入收款方B 的虚拟支付地址（VPA ）/手机号码/数字身份证（Aadhaar ）的其中一项，就可以“发送
7.印度储备银行（RBI）:in/scripts/NotificationUser.aspx?Mode=0&Id=11393。8. QR 码是一种二维码，“QR”是Quick Response 的缩写，即快速读取之意。
UPI 的转账平台。UPI 目前已同Flipkart 、Amazon 、Snapdeal 等电子商务网站相连接，另外谷歌Pay 、Truecaller 、优步打车和小米等金融科技公司，都推出了基于UPI 的支付平台。2018年，WhatsApp 推出了基于UPI 的付款功能。由于UPI 开通了批量收付款功能，甚至一些大型物流公司、蔬菜供应商、小贷公司的手机APP 应用程序都嵌入了UPI 转账功能。
（二）UPI 与手机号码支付的比较
UPI 常被拿来与我国银联相比较，笔者认为银联是与NPCI 在UPI 基础上推出的Bharat Interface for Money （BHIM ）9相类似，而UPI 更多的是同我国各银行的手机银行内手机号码支付功能模块存在相似之处：
通过将手机号码、数字身份证、VPA 等用户信息转换为凭证，再将凭证加密为安全的工具包，经由IMPS 调用银行间的核心事务层传输凭证，实现在一家银行（如花旗银行）的手机银行APP 可调用它行验证账户进行操作的功能。这种好处是用户使用任意一家PSP （付款服务商）应用程序中的UPI 进行交易时，全部交易数据已被NPCI 加密保存，应用程序提供商只负责前端服务，无法收集任何后台核心交易数据。
（2）提供个性化的支付体验。使用UPI 支付不但完全免费，转账时PSP 应用程序、虚拟支付地址VPA 、关联银行账户可完全通用。还可以在APP 中创建个性化的UPI 控制台，生成QR 码收款交易，或是通过UPI 扫描自助柜员机的二维码，从任意一家银行的ATM 机取款。
（3）UPI 与手机钱包的集成。根据印度央行《关于预付款支付工具发行和操作的指导意见》规定，目前印度手机钱包公司正在将钱包现金与客户体验和深层应用相分离，并将客户体验和深层应用模块与UPI 的“索取（Collect ）”功能进行集成，使手机钱包通过UPI 运行交易，在这个过程中手机钱包将UP
I 视为另一个支付通道或支持该交易的资金账户。由于UPI 是在银行间转账平台IMPS 上搭建的，因此不支持手机钱包中的余额（充值金额）交易。但部分取得了印度支付银行许可证的支付机构（如payTM ），手机钱包余额转到该公司支付银行的账户，再通过UPI 进行银行转账来实现。
（4）金融科技公司旗下APP 主动推出基于
9.BHIM 是印度国家支付公司（NPCI）基于UPI 技术平台开发的一款单独应用程序，该应用支持用户通过输入类似VPA 或者扫描二维码或使用账号密码来完成支付，资金实时转入银行账户，每日最高限额为20000卢比。印度政府为推广该服务，专门出台了为期六个月的49.5亿返现激励计划，返现期内商户可以得到每月300卢比的返现，普通用户可以通过推荐BHIM.App 获得奖金。将BHIM 推荐给他人，当他们完成3笔交易，且合计金额达到50卢比，推荐人就能够获得10卢比推荐奖金。此外，新用户还能获得25
卢比的下载奖励。
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