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法制时空
前言
研究背景。在2018年，第三方支付已经应用于生活中各方面，在金融创新领域，移动支付也逐渐成为热点。同时移动支付的迅速发展，无疑对传统银联支付业业务带来巨大的冲击。因此，银行也在试图在移动支付领域开辟新的道路，其中以开发多种支付方式以及银联支付APP的研发为主。就目前的市场而言。银联支付的最大竞争对手是来自于支付宝、以及新出现的一批批便捷支付软件。2018年6月1日起，小额银联支付单笔限额已经从300元上调了1000元。这种看似便捷的支付方式却在央视3·15晚会上被爆出存在盗刷风险。那么怎样更好的解决这个问题就是本课题研究的意义 研究目的。我们研究“银联闪付盗刷问题”的目的是要通过数据分析得出解决银联盗刷问题切实可行的意见或建议：首先我们要明白银联闪付盗刷存在的原因主要是银联和银行没有经过用户的允许而自行开通小额免密支付功能而存在着卡放在兜里，就有被人隔空免密刷走的风险，而我们通过文献调查，调查问卷，实地走访等形式来提出相应的建议:(1)为了预防银联卡被盗刷，各位持卡用户应关闭银行卡的小额免
密功能。(2)如果发现自己的银联卡通过闪付功能被盗刷了，要先确定一下被盗刷的时间，商户和金额。可以直接拨打中国银联的，表明被盗刷的信息和具体发卡行。(3)中国银联有“风险全额赔付”的保障机制，挂失卡片前72小时内的盗刷金额全部赔付，如果超过了72小时，经确认为被盗刷造成的损失，也会全部赔付，因此一旦发现银联卡被盗刷，越早挂失卡片越好。
研究意义。研究意义：我们都知道中国出境游，惊艳全世界，随着支付宝、等电子支付方式在国外的普及，使得支付更加的店里，但支付宝和并没有完全普及，所以银联卡进行消费是最普遍的跨境支付方式，国外商店和ATM机最普遍的是接受银联卡行消费。就日本出境游举例来说，目前日本国内近500,000商家安装了银联卡终端，全国半数以上的ATM机都能用银联卡直接取现，但是这样便利手段的背后是盗刷风险的日益增长。虽然近几年关于一些POS机和ATM机进行改进，如减少银联卡单次的消费额度，等等一些方法来抑制银联盗刷行为，但是终究是治标不治本。我们进行这样一个课题的探究可以实施有效降低风险，具体方法会在后面进行，详细概述。 马家宝 顾 清 马灵玲 宁军候（安徽建筑大学 安徽合肥 230601）
摘 要：近几年，第三方支付已经应用于生活中各方面，它们提供信用卡还款、便民缴费、在线购物等服务。其中在金融创新领域，移动支付逐渐成为热点，同时移动支付的迅速发展，无疑对传统银联支付业业务带来巨大的冲击。就目前的市场而言，银联支付的最大竞争对手是来自于支付宝、以
及新出现的一批批便捷支付软件。因此，银联亦不甘示弱，试图在移动支付领域开辟新的道路，在央行的指导下联合各家商业银行联手，以开发多种支付方式以及银联支付APgP （APP)的研发为主，支持线上线下消费。2018年6月起，小额银联支付单笔限额已经从300元上调了1000元。这种支付方式有其便捷的一面，但是便捷的背后却在央视3·15晚会上被爆出存在盗刷风险，可在全国超过90万台支持非接触式支付的终端上即挥即付，实现“隔空盗刷”，这一事件引起了社会上的高度舆论。因此研究其进一步发展以及怎样更好的解决这个问题就显得尤为重要。
关键词：银联支付；盗刷；支付安全
金融交易系统
研究思路。剖分轴承
相关文献、资料的收集阅读
设计问卷和访谈提纲
整理分析访谈结果
相关数据、概念的整理
针对问题出相应的对策
分析出合肥市银联支付盗刷问题及成因
图1-1 整体设计思路
概念界定银联支付
银联在线支付”是指中国银联为满足各方网上支付需求而打造的银行卡网上交易转接清算平台，也是中国首个具有金融级预授权担保交易功能、全面支持所有类型银联卡的集成化、综合性网上支付平台。
特征
方便快捷。加快交易进程，提升用户体验，有助于银行、商户吸引更多客户，促进网上交易，所有银联卡普遍适用。
安全可靠。多重安全防控技术保障，实时风险监控，完备的风险处置和化解机制，前中后台联动，充分保证交易安全。
全球通用。银联跨境网上支付服务已经覆盖全球主要国家和地区，国内主要银行发行的银联卡均可使用，免收货币转换费。
综合性商户服务。基于中国银联强大的资金清算体系和综合服务能力，不仅可为商户提供线下线上一体化的资金清算服务、便利的交易管理服务，提高资金管理效率，更可为商户带来庞大客户资源和无限商机。
——以合肥市研究为例
电机线束法制时空
闪付：闪付是中国银联的产业品牌之一，标示银联非接触式支付产品，用于PBOC2.0非接触式IC卡等支付应用，具备小额快速支付的特征。用户选购商品或服务，确认相应金额，用具备“闪付”功能的金融IC卡（卡面有中文“闪付”和英文“QuickPass”字样）或银联移动支付产品，轻松一挥便可快速完成支付。
盗刷：盗刷就是不法分子利用高科技手段复制他人的银行卡、信用卡以及密码，提取现金供自己使用；给对方造成财产损失的一种违法行为。
作案方式：盗刷主要表现为违法行为人或犯罪行为人通过非法手段获取持卡人信息，并根据所获得的信息制作伪卡，然后通过自动取款机（即ATM机）或多功能支付端（即“POS”机）在本地、境内异地或，盗刷卡内资金。
尺寸测量
网银支付：网银支付，即网上银行支付，是即时到帐交易。网银支付是银联最为成熟的在线支付功能之一，也是网民在线支付的首选方式，是国内电子商务企业提供在线交易服务不可或缺的功能之一。其特点是银行卡需事先开通网银支付功能，且在支付时完全是在银行网银页面输入银行卡信息并验证支付密码，具有稳定易用，安全可靠的特点。可以支持国内20多家银行的借记卡和信用卡。
银联支付和网银支付的区别
主要的区别在两个方面：
第一、一般来说银联在线支付比较方便一些，基本不需要在柜台开通即可支付，而一般的网银的则要多出一些手续，因为网银需要的U盾，必须去银行进行办理，所以银联非常便捷。
第二、网银支付需要办理人在相应的办理银行卡的银行柜台开通相关功能，还要下载控件以后，才能够使用U盾，才可以在网上进行安全支付。
案例分析
2015年3月，原告朱某在被告中国光大银行上海支行开设了一张储蓄卡账户，开卡后，原告将其作为工资卡一直正常使用，从未将密码透露给其他人，卡片易随身携带未成交与其他人保管。2016年12月16日，在原告毫不知情的情况下，该卡被连续取现四笔，每笔金额5000元，共计20000元，12月17日
凌晨刚过，该卡又被取现700元，自此该卡共被盗刷20700元，卡内余额89.99元。经查，盗刷地位于广东省茂名是境内，事发时间在0点左右，原告当时在杭州家中。手机收到卡内余额变动提醒后感到异常，立即连续三次拨打光大银行，随即拨打110报警。次日原告就附近公安局报案，原告认为，原告在卡片未离身的情况下被盗刷导致财产损失，应属被告自身银行安全系统存在漏洞，以致被违法犯罪分子有机可乘，原告为维护自身利益诉至法院。
银行卡盗刷纠纷的根源是非法分子的盗刷行为，由此造成的损失最终应由盗刷者承担，但持卡人往往会以发卡行或特约商户为被告提起违约或者侵权之诉，在处理该类纠纷的重点应分析银行卡交易当事人在案外人刷卡过程中是否存在过错，以及过错与持卡人的损失之间是否具有因果关系。
如果银行未尽到谨慎注意义务，如银行卡工作人员泄露信息、没能采取必要的技术识别和防范措施等，发卡银行应在其过错范围承担责任。反之，如果持卡人没有尽到谨慎注意业务，如持卡人随意将银行卡密码告诉他人，擅自出借出租等，则其应当承担由此造成的不利后果。特约商户如果疏于对交易者的身份信息进行审查，或者是没能采取措施导致客户信息泄露，违反特约商户应尽的注意义务也应承担相应的民事责任。
由于持卡人与发卡人之间、发卡行与特约商户之间存在合同关系，受害方可以基于合同关系向合同相对方主张违约责任，在其承担违约责任之后，可像有过错方追责，如盗刷人。因此，持卡人既可以向发卡银行主张违约责任，也可以向发卡行主张侵权责任。
所以回到案列中，原告在收到异常短信后立即咨询银行人员并报警，尽到注意谨慎义务，他人能够通过储蓄卡的伪卡进行交易，说明银行系统存在缺陷，未尽到安全保障业务，所以被告应当赔偿原告损失，在事后可向存在过错的第三方追责。
研究方法
文献研究法。文献研究法主要指搜集、鉴别、整理文献，并通过对文献的研究形成对事实的科学认识的方法。文献法的一般过程包括五个基本环节，分别是：提出课题或假设、研究设计、搜集文献、整理文献和进行文献综述。文献法的提出课题或假设是指依据现有的理论、事实和需要，对有关文献进行分析整理或重新归类研究的构思。我们在知网、CSSCI等网站上搜索相关论文。每个组员阅读四五篇进行总结。
问卷调查法、访谈法。问卷调查应用于社会生活的各个领域，尤其是在学术性调查研究当中。其作用是对某类社会现象所具有的一般规律或普遍法则进行探索和研究。本项目通过问卷调查研究，得出社会中人们对于银联闪付存在问题的关注度，并得到相关数据。
ROST Content Mining System SPSS软件数据分析。采用ROST Content Mining System汉语频度分析，利用ROST CM的分词功能对调查数据中的一些词语进行统计并划分，以及聚类分析、情感分析的功能对调查问卷所归类的数据进行共性特征以及情绪特征的分析，将分析结果与相关银联支付的文
章理念进行对比，再通过SPSS软件进行数据分析，得到客观的数据模型，通过数据提出合理的解决方案。
解决办法
对合肥市的影响:(1)造成了大家金钱的损失。因为银联闪付盗刷处理流程涉及到了银行，银联，派出所，还要经历很多的手续和调查，所以金钱可能追的回来。(2)在大家经历过银联闪付盗刷的问题后，会放弃使用银联卡的闪付功能增加支付的时间与流程。
对中国的影响：降低了国民的幸福值，因为当大家经历过银联闪付盗刷问题，并且自己的金钱无法得到追偿之后，国民的幸福感会降低。
银联闪付盗刷问题的解决办法:1如果发现自己的银联卡通过闪付功能被盗刷了，不要慌张，先确定一下发生盗刷的时间、商户和金额；2如果还保留着当时办卡的客户经理的，联系客户经理说明情况，后续处理结果客户经理也会帮忙跟踪；3不认识客户经理和经办人时，可以直接拨打发卡银行的客服热线，进入人工服务说明被盗刷的具体情况，记得要挂失被盗刷的卡片；4还可以直接拨打中国银联的，表明被盗刷的信息和具体发卡行；5中国银联有”风险全额赔付“的保障机制，挂失卡片前72小时内的盗刷金额全部赔付，如果超过了72小时，经确认为被盗刷造成的损失，也会全部赔付，因此一旦发现银联卡被盗刷，越早挂失卡片越好；6为了预防银联卡被盗刷，建议各位持卡用
户关闭银行卡的小额免密功能。
申智惠参考文献
[1]王希强.“隔空盗刷”的风险提示[J].中国农村金融,2019 (13):90-91.
[2]李明霖. 伪卡盗刷中民事责任研究[D].吉林财经大学,2019.
内孔撑圆涨紧夹具[3]丁辰.如何让银行卡支付更安全[J].理财周刊,2019(10):48-49+2.
[4]董蕊.浅谈银联卡小额免密免签服务[J].现代企业,2017(04):50-51.
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