环球市场
经济视野/-3-
杨出山
重庆大学公共管理学院
信息包
摘要：近年来互联网金融业方兴未艾，基于网络的新型服务模式和产品层出不穷。本文主要对互联网金融业的基本产品模式做出了概述，并简要分析互联网金融业兴起原因以及目前存在的风险问题，通过对互联网金融的前景展望，以期对传统银行业的提档升级能够给予参考。 关键词：互联网金融；传统银行业改进一、互联网金融业概述
新型高效台车式退火炉互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域，并不是简单的“互联网技术的金融”，而是技术作为必要支撑的“基于互联网思想的金融”。2013年被称为“互联网金融元年”，是互联网金融得到迅猛发展的一年。自此，P2P 网络借贷平台快速发展众筹融资平台开始起步，第一家专业网络保险公司获批，一些银行、券商也以互联网为依托，对业务模式进行重组改造加速建设线上创新型平台，互联网金融的发展进入了新的阶段。
耳机绕线器
目前我国互联网金融业提供的产品主要是三类金融服务：支付结算、网络融资、渠道业务。支付结算主要以第三方支付为主，即独立于商户和银行为商户和消费者提供支付结算服务，主要代表为支付宝、财付通、快钱、易宝支付、汇付天下、拉卡拉等。网络融资包含三类：①P2P 贷款，投资人通过有资质的中介机构，将资金贷给其他有借款需求的人，主要代表为人人贷、宜人贷、拍拍贷、合力贷等。②众筹融资，通过搭建网络平台由项目发起人发布需求，向网友募集项目资金，主要代表为点名时间、追梦网、亿觅创意等。③电商小贷，利用平台积累的企业数据完成小额贷款需求的信用审核并放贷，主要代表为阿里小贷等。渠道业务主要是金融网销，包括基金、券商等金融或理财产品的网络销售，主要代表为余额宝、百度理财、众安保险、天天富等。从产业生命周期来看目前我国互联网金融业处在成长期，市场增长率很高需求高速增长技术渐趋定型，行业特点、行业竞争状况及用户特点已比较明朗，企业进入壁垒提高产品品种及竞争者数量增多。二、互联网金融业迅速发展的原因1.互联网和智能手机的普及
交通评估
根据《第32次中国互联网络发展状况统计报告》，我国网民数量已达到6.18亿，互联网普及率为45.8%。目前我国拥有移动电话的用户11.76亿，其中3G 用户3亿，移动互联网用户8亿，几乎人手一部手机。越来越多的人习惯于通过网络和手机办理各项银行业务，而互联网金融的出现则满足了人们的这种需求。从网络理财到网上贷款和融资，再到转账支付，互联网金融可以让你足不出户，只需动动鼠标或者点击屏幕就能完成原来需要到银行排队办理手续繁杂的业务。便捷的操作和友好的界面把
人们从传统银行网点吸引过来，大大促进了互联网金融的迅速发展。
暗访设备2.大数据和云计算的发展
“大数据”是需要新处理模式才能具有更强的决策力、洞察发现力和流程优化能力的海量、高增长率和多样化的信息资产。而云计算是目前解决大数据信息处理最重要有效的手段。在互联网金融行业大数据和云计算的应用一方面能让人们知悉过去自己的财务情况，从而更好的决策自己下一步的理财方案，另一方面也让金融产品和服务的提供方针对不同的人推出具有针对性的方案。以阿里金融为例，以阿里云为技术基础淘宝网、天猫 、一淘等平台的信息流入阿里云，阿里云对其进行专业化的分析和处理，加上通过各个渠道获得的信用记录、交易状况等情况出具信用评估报告确定授信额度，然后，通过阿里金融发放贷款。从宏观层面上来说大数据和云计算的运用也能让国家更好的把握经济金融动态，并对整个行业的政策作出及时的判断和调整。
3.金融服务需求的变化
随着经济水平和知识水平的不断提升，人们对经济服务的要求越来越高，需求也越来越多。传统的单一的金融服务再也满足不了人们的需求。人们需要个性化的多样化的金融产品，而不是原来屈指可数的投资方式。而广大的上班族则要求更多的自助式服务。一方面是上班时间与银行工作时间的重叠，导致没有时间去银行办理业务，另一方面是年轻的上班族更偏向于在电脑和自助设备上办理业务而不
是在传统银行柜台上进行人与人之间的交流。同时，现代生活快速的生活、工作节奏，让金融服务需求变得更加“碎片化”，在休息、吃饭等碎片化的空闲时间来满足自己的金融需求将成为社会主流模式。
4.小微客户价值的显现
在传统的金融模式中，大型金融机构更偏向于和大型客户进行合作，而大量小型、微型客户是没有议价能力的。同时传统金融行业的投资、贷款门槛也将小微客户拒之门外，而互联网金融的出现则吸引并满足了大量小微客户的需求，虽然单个的小微客户看上去价值不大，但是当市场上所有的小微客户聚集起来之后却是一股庞大的力量。天弘基金与支付宝合作后，这家成立9年的基金公司管理的资产规模也借此狂增，摆脱了年年亏损上千万元的厄运，上半年净利润达850万，在85家基金公司中的管理资产规模排名从去年年底的50名开外蹿升到前十。2013年天弘基金营业总收入为3.11亿元，余额宝收入贡献率达61%。
一个度导航三、互联网金融业存在的风险阻碍及发展前景展望1.互联网金融业风险阻碍
(1)互联网安全存在漏洞。互联网金融借助互联网取得了前所未有的高速发展，但同时互联网本身存在的安全问题也将互联网金融推到了一个风口浪尖的地步。互联网金融的交易信息以及个人数据是否安全保密成了所有人关注的焦点。一方面互联网金融的交易信息和个人数据全部保存在网上，一旦网络
被侵入，侵入者可迅速获得客户的所有资料，对交易安全、资金安全甚至人身安全都有可能
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