栏目编辑：梁丽雯 E-mail:liven_01@163
一、引言
近年来，在人民银行西安分行的积极推进下，陕西银联和陕西辖内银行金融机构集中各方资源推动金融IC卡和移动支付在公共服务领域广泛应用，陕西辖内各地区金融IC卡和移动支付应用不断取得创新突破。从技术实现上，ODA技术、、扫码支付、电子银行、电子现金闪付、联名卡等形式在公共交通、公共事业缴费、园区、普通消费领域均取得成功的应用。 二、成功案例总结
（一）“联机闪付+ODA”模式1. 应用领域：智慧交通、智慧食堂
农业银行在人总行扶贫县铜川市宜君县全面上线智慧公交项目，在农业银行陕西省分行机关食堂推出新一代智慧食堂解决方案。建设银行在咸阳市彬县公
陕西金融IC卡和移动支付应用模式总结
■ 中国人民银行西安分行 夏汶钰
作者简介： 夏汶钰（1977-），男，山东泰安人，高级工程师。
收稿日期： 2018-03-09
交以及在铜川市客运校车成功上线ODA金融IC卡闪付乘车。
2. 以农业银行智慧交通为例
（1）技术实现。金融IC卡（包括银联手机闪付、银联二维码）直接使用主账户联机闪付交易，终端采用4G通信，联机闪付交易速度约300毫秒。终端内置通信感应模块，当通信条件不好时，自动切换到ODA交易，终端验证卡片真伪而延时发起联机交易，挥卡支付速度等同于电子现金交易速度，终端同时支持银联 手机闪付和银联支付。
（2）业务模式。金融IC卡（包括借记卡、准贷记卡、贷记卡）持卡人、绑定金融IC卡的银联手机闪付持有人以及使用银联App或农行掌银等受理银联二维码App的用户，乘车时，只需将手机、银行卡靠近公交终端非接感应区域，或将银联二维码靠近公交终泵
乌苏里蝮
摘要：
随着陕西省金融IC卡和移动支付应用在公共服务领域的深入拓展，项目案例和应用模式也不断取得创新突破。本文对陕西省内各商业银行和中国银联陕西分公司所推广的金融IC卡和移动支付应用模式进行分类，从技术手段、业务模式、风险防控和主要成效等方面深入分析各应用类型的典型案例，梳理市场主流发展方向，对人民银行在支付技术管理与服务方面提出符合实际的工作建议。
关键词：
金融IC卡；移动支付；闪付；扫码支付；电子现金
栏目编辑：梁丽雯 E-mail:liven_01@163
端摄像头扫码区域，即可支付成功乘车。
（3）风控措施。公交公司通过注册成为银行商户，使用银联版专用POS程序，由发卡行和银联做T+1资金清算、负责差错争议处理等，风险可控。
（4）主要成效。一是减少零钞使用，避免风险，极大方便百姓日常工作和生活中的乘车出行需求。二是与采用脱机电子现金方式相比，减少客户圈存的麻烦以及电子现金卡片丢失、圈退等问题。三是闪付POS功能基于银行缴费平台，具有易管理、好维护、成本低、安全快捷方便等特点。
（二）“”模式
陕西辖内4家地方性商业银行（长安银行、西安银行、陕西省农村信用社联合社、秦农银行）全部支持ApplePay和HCE业务，其他全国性、股份制银行金融机构基本全部支持业务。完成非接的受理环境改造优化工作，为在普通消费领域以及更多公共服务领域场景开展移动支付应用，提供了创新支持。
1. 应用领域
还原剂加药装置（1）普通消费领域。已经在餐饮、娱乐、零售等普通消费领域随处可见。
（2）公共交通领域。如2015年以来，陕西省农村信用社联合社在延安市上线富秦IC卡闪付乘车，仅2017年交易量达423.01万笔，成功实现了富秦IC卡在公交领域的应用。该社结合非接消费、小额免密免签等技术标准的优势，将公交公司作为收单商户，在车辆安装专用POS设备，使持卡人直接使用金融IC卡刷卡乘坐公交。陕西省农村信用社联合社在管理系统中对交易进行实时查询、统计，及时处理出现的交易差错及风险。
2. 以长安银行HCE应用为例
（1）技术实现。HCE（Host Card Emulation）是以安卓操作系统的NFC功能为基础，基于主机的卡模拟技术。基于移动设备安全性考虑，HCE交易时本地仅放置一个无规则的数字串（指手机客户端后台放置的密钥），而所有涉及银行卡安全的全部信息放置在银行端云服务器上，手机客户端向云平台发起交易申请信息，与POS机完成交互，通过银联现有网络完成认证。
（2） 业务模式。用户登录长安银行手机银行客户端申请开通长安功能，验证本人借记卡信息无误后，激活虚拟支付卡，即卡。线下消费时开启手机的NFC功能，在布放和使用符合银联标准规范的非接触式POS机具上通过刷手机的方式实现刷卡，输入借记卡交易密码完成支付操作。
（3）风险措施。一是系统安全控制。HCE依托手机银行系统，从客户端的多重安全加密保护、HCE云端平台的安全控制、发卡系统动态密钥管理、加密机动态密钥生成及校验、多系统交互识别伪造交易等多个层面进行系统安全控制。二是业务限额控制。长安功能默认单日限额为1 000元，客户可自行调低。三是交易密码控制。客户使用长安消费时，需输入借记卡交易密码。四是支付方式设置。针对手机拥有密码或指纹解锁功能的用户及小额免密免签功能，将支付方式设置为解锁屏幕可增加其支付安全性。五是支付标记化技术。HCE功能将客户的真实卡号、验证码、有效期进行脱敏并选择使用代替的卡号、有效期、验证码等数据，有效防范互联网渠道真实敏感信息的泄露。
（三）扫码支付模式
1. 应用领域
陕西银联联合多家收单机构开展非接、双免及银联二维码的改造，各大药店、200余家加油站、7家菜场、13个校企园区的食堂和超市、300余台自助售货机、高速路服务区等全部支持非接和银联二维码主扫。实现市区全部交警罚没网点（13个）支持银联卡、银联手机闪付功能，并开通小额双免业务。在西安铁路局运营的含西成高铁在内的60余个车次，100余车组，共配置“慧兜圈”智能POS设备400余台，预计每年服务超过5 000万人次。建成36个具有陕西特和典
栏目编辑：梁丽雯 E-mail:liven_01@163
型示范作用的移动支付重点商圈和无障碍街区，万余商户实现银联“非接”“双免”或二维码的受理。
2. 技术实现
银行手机银行App渠道按照中国银联（二维码支付）标准设计开发条码支付业务模块，消费者
通过手机银行、银行扫描支付条码，输入金额，确认支付后输入付款密码，扣款结束后跳转到交易结果信息展示页面，提示本次交易成功与否。一是扫码端首先通过扫描条码后将短链接串转为长链接，通过长链接将包含加密信息的code传送给第三方，第三方去获取授权平台token值用于授权支付。二是第三方通过展示页面后输入交易金额，通过支付前置进行预下单，预下单成功后，第三方通过调用App内置支付控件到收银台网关完成支付，展示商户订单结果信息，并与授权及支付系统进行对账，实现资金清算。
3. 业务模式
一是面向个人电子银行客户，提供主扫方式的付款服务。二是通过手机银行扫描条码进行行内转账业务。
4. 风控措施
首先在商户入网及审核中严把风控关。审核商户入网资料的真实性和完整性，并且按要求每半年巡查回访商户，监督商户是否按照规定使用，不得利用二维码进行套现和其他违规操作。其次做好技术把关。一是限额管理，条码交易使用场景主要为线下小额消费使用，且大多使用环境不够私密，不能有效保障交易信息的安全，因此设置合理的笔交易、日交易限额来控制大额冒刷的风险。二是交易认证，端、手机端扫描条码支付时必须先行登录，扫码后须输入银行卡取款密码进行验证，实际上
实现了双重交易验证，更好地保障了支付交易的安全。三是技术防控措施，交易传输通道采用加密方式，保证信息传输过程中的安全。遵从客户信息保护的规定，使交易过程中传输的客户信息最小化。利用支付标记技术，交易实现了对银行卡信息的完全隐藏。登录密码、取款密码的输入采用经公安部信息安全认证的加密软键盘输入，防止被盗取。
5. 主要成效
一是支付场景全面采用更安全、更稳定的银联金融标准，所有支付交易直接由中国银联的交易清算系统进行处理，无需再建设一卡通系统，也免除了与一卡通相关的日常运维成本。二是银联卡片各类场景通用。三是随着移动支付再次升级，二维码支付在市场上占据主导地位，银联标准二维码整合基本完成，商业银行通过二维码支付推广营销活动，实现签约移动支付绑定客户的快速增长。
（四）电子银行渠道模式
此模式包括网上银行、手机银行、自助服务终端及智能支付终端等。
应用领域：公共事业缴费领域，如社保/医保缴费、燃气缴费、国家电网缴费等。陕西银联与西安市卫计委搭建西安市卫计委信息平台和市属医院在线服务平台，已经上线首批接入试点医院3家，用户可以通过手机WAP，App全部实现在线预约挂号和在线支付结算功能。
（五）电子现金闪付模式
1. 应用领域
超高功率石墨电极建设银行在宝鸡市陈仓区开通金融IC卡小额移动支付乘公交车。
2. 技术实现
用户持有银联金融IC卡电子现金非接触式支付产品，消费时，在支持银联电子现金“闪付”非接触支付终端上，轻松一挥便可快速完成支付。
3. 业务模式
该交易为脱机交易，无需输入密码和签名，前提是用户金融IC卡电子现金账户要有足够的金额，支持借记卡和信用卡。消费者可在银行的ATM机上，选“电子现金”为其电子现金账户圈存，此操作无手续费。建设银行在T+1日将收款资金结算划转到运营管理方开立银行账户上。
栏目编辑：梁丽雯 E-mail:liven_01@163
4. 风险防控
银联金融IC卡的电子现金账户是为方便持卡人小额、快速消费的账户，该账户资金不记名、不挂失。银联通过“非接触式IC卡支付技术”“小额免密免签业务”以及“脱机数据认证技术”的公交受理模式，解决公交车网络信息不稳定的难题。严格落实执行《中国金融移动支付支付标记化技术规范》《非银行支付机构网络支付管理办法》等规则和“关于有关条码支付监管原则及要求”等指引。
5. 主要成效
2017年，建设银行开通金融IC卡“闪付”乘车的4条线路，实现157万人次乘车，给广大宝鸡市民的生活带来了便利。
（六）联名卡模式
1. 应用领域
电磁铁开关如社保卡、居民健康卡，旅游年卡、校园一卡通、公交一卡通、三秦通、公积金卡等。
2. 技术实现
该方式为发卡银行寻求开展相关领域合作，针对该领域进行特定应用开发，同时满足金融IC卡和相关部委制卡规范。以公交联名卡为例：一张卡采一个芯片加载银行功能和公交卡功能，两种应用功能相对独立使用。一是开发系统接口，通过专线通信，实现公交一卡通联名卡的银行账户与安康市公交一卡通公司银行账户的信息交互和资金结算。二是在公交车载消费终端应用的非接触式支付，实现一卡通用。
3. 业务模式
个人客户申请实名开立银行账户，通过银行自助设备或公共交通一卡通公司终端将金融账户资金转存至公交行业电子现金账户，便于其在公交车上刷卡消费。
4. 风险控制
公交一卡通联名卡符合PBOC 3.0中规定的脱机数据认证，建立了完善的非对称密钥管理体系。公交一卡通公司IC卡管理系统与银行业务系统专线通信，接口之间互设防火墙，保证了数据传输的安全性。在脱机环境下，公交一卡通联名卡公交车消费仅扣除公交行业应用中的电子现金的金额，通过终端与用户卡的双向安全完成认证，保障用户数据安全。圈存、圈提、对账等交易的数据传输均采取双方加密认证的方式进行，确保消费流水数据的完整、真实性。发卡银行制定严格操作流程，强化日常业务风险控制，确保安全运营。
三、支付技术推广工作计划
i3dg根据对辖内金融IC卡和移动支付应用案例的梳理，“联机闪付+ODA”、、扫码支付、电子银行渠道支付应当是主流发展方向及重点关注对象，人民银行在加强银行卡技术管理与应用工作方面的规定，已经取得较好的执行效果，后期应继续做好制度标准的执行落地工作。
一是推动商业银行制定时间表和措施，循序渐进推进磁条卡退市进程。如降低磁条卡在自助设备的自助业务办理功能，发卡机构从批量单位入手，批量更换磁条卡。二是继续做好银行卡风险管理、强化交易安全管理相关要求的监督执行工作。如基于大数据技术的风险防控机制是否执行到位。三是根据《中国人民银行办公厅关于加强条码支付安全管理的通知》（银办发〔2017〕242号）、《中国人民银行关于发布<；移动终端支付可信环境技术规范>行业标准的通知》（银发〔2017〕276号）要求，推进移动支付终端、条码支付受理终端等安全管理要求的执行落实。四是加强对人民银行分支机构银行卡技术岗位人员标准解读和技术培训工作。FTT
参考文献：
[1]贺彦琨，管晓岩. 基于金融IC卡的移动支付发展浅析[J]. 甘肃金融，2014(2):35-37.
[2]支远江，李薇. 金融IC卡在移动支付领域的应用探讨[J]. 金融科技时代，2015(11):72-73.
豫公网安备41160202000603
站长QQ:729038198
关于我们
投诉建议